Seguro médico internacional: viaje, expatriados y residentes

Un seguro médico internacional es cualquier póliza que garantiza asistencia sanitaria cuando estás fuera de tu país de residencia habitual. Bajo ese mismo nombre conviven dos productos que responden a necesidades opuestas y que conviene no mezclar:

• Seguro médico de viaje internacional. Cubre una estancia temporal en el extranjero: vacaciones, un viaje de negocios, un intercambio corto. Se contrata por días o por un viaje concreto y su función es resolver una urgencia médica, una hospitalización imprevista o una repatriación mientras estás fuera. Es el que mejor describe el término «seguro de viaje internacional».
• Seguro de salud internacional (para expatriados y residentes). Cubre a quien vive, estudia o trabaja de forma estable en otro país y necesita asistencia sanitaria continuada allí, como si fuera su seguro de salud habitual. Es el que buscan las personas que se mudan al extranjero: «seguros para expatriados», «seguro de salud internacional» o «seguro médico en el extranjero».

Si lo que quieres es un seguro para vivir en España como extranjero, el enfoque es el inverso y lo tratamos en la guía del seguro de salud para extranjeros en España. Y si aún estás decidiendo qué modalidad de salud te conviene, la guía del seguro de salud explica las diferencias entre cuadro médico, reembolso y copago.

La pregunta que decide todo no es «a qué país voy», sino cuánto tiempo me quedo y con qué estatus. Un turista y un expatriado necesitan productos diferentes aunque viajen al mismo destino.

Si tu destino está en la Unión Europea, el Espacio Económico Europeo o Suiza, cuentas con la Tarjeta Sanitaria Europea (TSE), que da derecho a la asistencia sanitaria que resulte necesaria durante una estancia temporal, en las mismas condiciones que los asegurados de ese país. Es un derecho de la coordinación de seguridad social europea, regulado por el Reglamento (CE) 883/2004, y la emite gratis la Seguridad Social.

La TSE es muy útil, pero tiene tres límites que conviene entender antes de confiar solo en ella:

• Solo estancias temporales. No sirve para trasladar tu residencia a otro país de la UE; para eso necesitas afiliarte a su sistema o contratar un seguro que cumpla su normativa.
• Solo lo «necesario». Cubre la asistencia que no puede esperar a tu vuelta, con los copagos y las reglas del país de destino; no la asistencia programada ni la elección de médico privado.
• No cubre la repatriación ni el traslado sanitario a España, que sí incluye un seguro de viaje.

Por eso, incluso viajando por Europa, muchas personas complementan la TSE con un seguro de viaje que aporte repatriación, asistencia privada y un límite de gasto adicional.

Mudarse a otro país de la UE, como Alemania, es el ejemplo que mejor muestra por qué un seguro de viaje no basta. En Alemania el aseguramiento sanitario es obligatorio para residentes: quien trabaja por cuenta ajena se afilia normalmente al sistema público (la gesetzliche Krankenversicherung, GKV) mediante cotizaciones, y en determinados supuestos —autónomos, altos ingresos, algunos casos concretos— se puede optar por un seguro privado alemán (private Krankenversicherung, PKV). Una póliza de viaje española no cumple ese requisito de residencia.

En la práctica, quien se expatría a Alemania (o a otro país) se encuentra ante tres escenarios, y conviene confirmar cada caso con la Seguridad Social del país de destino y con un asesor, porque la norma cambia según tu situación laboral (PENDIENTE por país y situación):

• Trabajas por cuenta ajena en el país: normalmente te afilias a su sistema público y cotizas allí; tu cobertura pasa a ser la local.
• Te desplaza temporalmente tu empresa española: puedes seguir cubierto por la Seguridad Social española con el formulario A1 de mantenimiento de la legislación, dentro de la coordinación europea (Reglamento CE 883/2004).
• Estudias, buscas empleo o no cotizas todavía: casi siempre necesitas un seguro de salud privado que cumpla la normativa del país mientras no tengas cobertura pública.

Un seguro de salud internacional contratado con una compañía que opere en varios países puede encajar en el tercer escenario, pero su validez para cumplir el requisito legal la marca el país de destino, no España. Antes de mudarte, verifícalo con la autoridad competente.

En el mercado hay dos familias de aseguradoras y es importante distinguirlas, porque solo unas pueden compararse con tabla y contratarse a través de una correduría autorizada:

• Aseguradoras de salud autorizadas en España con modalidades de reembolso o asistencia internacional: entre ellas Sanitas, DKV, Asisa, Adeslas, AXA, Mapfre y Caser. Sus productos de reembolso permiten usar médicos en el extranjero y recuperar un porcentaje del gasto; algunas tienen líneas específicas de salud internacional. Puedes ver el detalle en las fichas de Sanitas, DKV, Asisa y Adeslas.
• Aseguradoras internacionales especializadas y comparadores de viaje que aparecen en las búsquedas pero no están entre las compañías con las que operamos: en ese caso nuestra labor es orientarte, no venderte su producto. Si quieres valorar esas opciones, el punto de partida honesto es comparar primero las autorizadas.

Cuál conviene depende de si lo tuyo es viaje o residencia, del destino y de tu edad y salud. Ninguna publica tarifa fija: el precio se calcula según perfil (presupuesto) —por destino, duración, edad y coberturas—, y las condiciones exactas de cada modalidad se consultan en el IPID. Para entender cómo funciona el reembolso frente al cuadro médico, útil en el extranjero, tienes la guía de reembolso o cuadro médico, y para el precio general, la de cuánto cuesta un seguro de salud.