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No, el seguro de vida no es obligatorio por ley para contratar una hipoteca. Ninguna norma española obliga al comprador de una vivienda a suscribir un seguro de vida. Lo que ocurre en la práctica es que muchos bancos lo ofrecen ligado a la hipoteca dentro de una venta combinada, a cambio de mejorar el tipo de interés o de bonificaciones. Esa oferta es legal, pero es una elección tuya, no una imposición.

El único seguro que el banco sí puede exigir para conceder el préstamo es el seguro de daños del inmueble (el continente de la vivienda que sirve de garantía), y aun así tampoco puede obligarte a contratarlo con una compañía concreta. El seguro de vida queda fuera de esa exigencia.

Cuando el banco te ofrece el seguro de vida junto con la hipoteca, lo hace como venta combinada: es voluntaria y tú puedes aceptar o aportar la tuya. Distinto sería una venta vinculada (condicionar el préstamo a ese seguro), que está prohibida. El matiz importa porque la póliza del banco suele ser más cara y menos flexible que una contratada por tu cuenta.

Tienes dos derechos que conviene ejercer:

• Puedes aportar tu propia póliza de otra aseguradora, siempre que tenga garantías equivalentes a la que pide el banco.
• Puedes cambiar de seguro más adelante sin perder la bonificación, aunque conviene leer bien la letra pequeña de la oferta hipotecaria antes de firmar.

Lo desarrollamos en la guía ¿el banco puede obligarte a contratar el seguro de vida?, donde explicamos cómo presentar la alternativa y qué puede y qué no puede exigirte la entidad.

El capital de referencia del seguro de vida para la hipoteca es el importe pendiente del préstamo: lo justo para que, si faltas, tu familia pueda cancelar la deuda. Sobre esa base, la decisión de fondo es si quieres cubrir solo la hipoteca o también los ingresos que tu hogar perdería.

• Cobertura mínima: deuda pendiente de la hipoteca. Evita que tu familia herede el préstamo, pero deja fuera el resto de gastos del hogar.
• Cobertura recomendada: deuda pendiente + entre 3 y 5 años de ingresos netos del hogar + el coste de la etapa de dependencia de los hijos, restando el ahorro disponible.

Este segundo enfoque es el que evita el error más común: contratar un capital ajustado solo a la hipoteca y olvidar que, sin los ingresos del titular, la familia tampoco podría afrontar el día a día. Tienes el método completo con ejemplo numérico en qué capital de seguro de vida contratar.

Hay dos formas de que el capital evolucione durante la vida de la póliza, y para una hipoteca la elección es clave:

• Capital constante (fijo): la cifra asegurada se mantiene igual todos los años. Cubre la hipoteca al principio y, cuando la deuda ya es baja, el excedente queda para tu familia. Es más caro, pero protege también ingresos e hijos.
• Capital decreciente: la cifra baja año a año siguiendo el cuadro de amortización de la hipoteca. Es más barato porque el riesgo para la aseguradora se reduce con el tiempo, pero solo tiene sentido si el único objetivo es cancelar el préstamo.

Muchas familias combinan ambos: un tramo decreciente para la hipoteca y un tramo constante para los ingresos y los hijos. Si además dudas entre una póliza a plazo o de por vida, lo comparamos en seguro de vida temporal o vida entera.

La cobertura básica es el fallecimiento por cualquier causa: si el asegurado muere durante la vigencia de la póliza, la aseguradora paga el capital. A partir de ahí, la mayoría de compañías permiten añadir garantías que conviene valorar en una hipoteca:

• Invalidez o incapacidad permanente absoluta: paga el capital también si el asegurado no puede volver a trabajar, no solo en caso de fallecimiento. Es una garantía muy recomendable cuando hay una deuda hipotecaria de por medio.
• Enfermedades graves: algunas pólizas anticipan capital ante diagnósticos como cáncer, infarto o ictus. Varía mucho por compañía.
• Doble capital por accidente: duplica la indemnización si el fallecimiento se debe a un accidente.

Qué incluye cada garantía y con qué límites es un dato que depende de cada compañía, así que hay que mirarlo en el IPID y en las condiciones generales. No te fíes de descripciones genéricas: consulta el documento de información del producto (IPID) de la póliza concreta.

Con carácter general, las primas del seguro de vida ligado a la hipoteca no desgravan en el IRPF. La fiscalidad del seguro de vida no se produce al pagar la prima, sino al cobrar el capital. Hay, sin embargo, una excepción importante que sí conviene conocer:

• Hipotecas anteriores al 1 de enero de 2013: si tu seguro de vida está vinculado a una hipoteca sobre la vivienda habitual firmada antes de esa fecha y venías aplicando la deducción, puedes incluir la prima dentro de la deducción por inversión en vivienda habitual (15% sobre una base máxima conjunta de 9.040 € anuales).
• Hipotecas posteriores a 2013: la deducción por vivienda habitual quedó suprimida, así que la prima del seguro no desgrava.

El detalle de cómo tributa el capital al cobrarlo (Sucesiones o IRPF según el caso) lo tienes en ¿el seguro de vida desgrava en la renta?.

Como correduría independiente, nuestro criterio es que no existe un «mejor seguro de vida hipotecario» universal: el mejor es el que cubre tu deuda y tus ingresos, con las garantías adecuadas y al mejor precio para tu edad y salud. Conviene comparar el capital y su tipo (constante o decreciente), las garantías incluidas (invalidez, enfermedades graves), las exclusiones de la letra pequeña y el precio de varias compañías, no solo la cuota del primer año.

Entre las aseguradoras que analizamos en profundidad puedes ver sus fichas: seguro de vida de MAPFRE, que ofrece una modalidad específica de amortización de hipoteca; seguro de vida de AXA; y seguro de vida de Zurich. Para poner varias una al lado de la otra, tienes la comparativa de seguros de vida AXA, MAPFRE y Zurich, y para calcular tu precio ajustado al perfil, el comparador de Seguratis.