- Cada asegurado es tercero frente a los demás. Esa es la esencia de la cláusula: rompe la regla de que un asegurado no puede reclamar por los daños de otro asegurado de la misma póliza. - Su uso típico: que la empresa principal cubra los daños que sufran los trabajadores de sus contratas y subcontratas mientras trabajan en la obra o instalación. - No es obligatoria, pero sí muy conveniente en construcción, industria y mantenimiento, donde conviven trabajadores de varias empresas en el mismo centro de trabajo. - No la confundas con la RC subsidiaria (daños a terceros ajenos) ni con la RC patronal (daños a los empleados propios): la cruzada cubre los daños entre las partes aseguradas. - Es una garantía opcional: hay que pedirla y confirmar que figura en las condiciones particulares. No se da por incluida. - Capitales y franquicias por compañía: «Consultar (IPID)». Precio: «Según perfil (presupuesto)». No inventamos importes contractuales.
Qué es la responsabilidad civil cruzada
La responsabilidad civil cruzada es una cláusula que se incorpora al seguro de responsabilidad civil de empresa y por la que cada uno de los asegurados incluidos en la póliza pasa a considerarse tercero respecto de los demás. Dicho de otro modo: cuando en un mismo contrato conviven varias empresas —por ejemplo, una principal y sus contratas o subcontratas—, la cláusula permite que los daños que unas causen a otras, o a sus trabajadores, queden cubiertos como si se tratara de un tercero perjudicado ajeno a la póliza.
Sin esta cláusula, la regla general es que un asegurado no puede reclamar a su propia aseguradora por los daños sufridos por otro asegurado del mismo contrato, porque no se le considera tercero. La RC cruzada rompe esa barrera. Se la llama «cruzada» precisamente porque las responsabilidades se cruzan entre entidades distintas aseguradas en el mismo proyecto.
Responsabilidad civil cruzada — Cláusula del seguro de RC por la que cada asegurado de la póliza se considera tercero respecto de los demás, de forma que quedan cubiertos los daños que unas partes aseguradas causen a otras. Se usa sobre todo entre empresa principal y sus contratas o subcontratas.
Qué cubre y qué no cubre la RC cruzada
El funcionamiento parte de un principio del seguro de RC: la aseguradora responde de los daños que el asegurado causa a terceros y de los que está obligado a indemnizar conforme a los artículos 1902 y 1903 del Código Civil. El problema es que, en una obra o instalación con varias empresas, los trabajadores de la subcontrata no son «terceros» clásicos frente a la principal, sino participantes en la misma actividad. La cláusula resuelve ese vacío.
Suele cubrir:
– Daños corporales que un trabajador de una subcontrata sufre por una negligencia de la empresa principal (una caída, un golpe, una descarga eléctrica).
– Los daños materiales entre las empresas aseguradas, cuando la póliza lo recoge expresamente (no siempre es automático).
– La indemnización dentro de los límites del capital asegurado y con la franquicia pactada.
Suele quedar fuera:
– Los daños por fuerza mayor y por culpa exclusiva de la víctima, igual que en cualquier RC.
– Lo que exceda del capital asegurado por siniestro o por año.
– La franquicia, que asume el propio asegurado en cada siniestro.
– Con frecuencia, los daños materiales si no se han contratado dentro de la cláusula.
Franquicia — Cantidad fija o porcentaje del daño que asume el propio asegurado en cada siniestro antes de que la aseguradora pague. En RC empresarial es habitual pactarla para los daños materiales. Ver glosario: franquicia.
Ver en el glosarioRC cruzada, subsidiaria y patronal: no son lo mismo
Es la confusión más habitual del ramo, y la que muchos artículos mezclan. Las tres protegen situaciones distintas según quién sufre el daño:
| Tipo de cobertura | Quién sufre el daño | Qué cubre |
|---|---|---|
| RC cruzada | Las propias empresas o trabajadores asegurados en la póliza | Daños que unas partes aseguradas se causan entre sí, tratándose como terceros |
| RC subsidiaria | Un tercero ajeno a la póliza | Daños que la contrata o subcontrata causa a terceros; responde la principal si aquella no lo hace (ver RC subsidiaria) |
| RC patronal | Los propios trabajadores de la empresa asegurada | Reclamaciones de empleados propios por accidente laboral atribuible a la empresa (ver RC patronal) |
En qué sectores conviene la responsabilidad civil cruzada
La RC cruzada tiene sentido en cualquier actividad que se apoye en la subcontratación y en la que convivan trabajadores de varias empresas en un mismo espacio de trabajo:
- Construcción. El sector donde más se utiliza. En una obra coinciden promotora, contratista y varios niveles de subcontratas. La subcontratación en construcción está, además, específicamente regulada por la Ley 32/2006.
- Industria y mantenimiento. Cuando una empresa contrata a otra para instalación eléctrica, montajes, limpieza industrial o mantenimiento en sus propias instalaciones, un accidente del técnico externo dentro de la fábrica puede activar la RC cruzada de la principal.
- Instalaciones y montajes. Una descarga eléctrica sufrida por un instalador subcontratado por no haberse desconectado un circuito.
- Eventos y logística. Un montador lesionado por un cable mal fijado, o un transportista golpeado por la carretilla de un operario de otra empresa en el muelle de carga.
Fuera de estos casos, también encaja en promociones inmobiliarias y en cualquier proyecto con varios contratistas trabajando codo con codo. Si quieres ver cómo se integra en una póliza más amplia, en nuestra guía del seguro de responsabilidad civil explicamos qué garantías suele incluir la RC de empresa; y en la de RC inmobiliaria, el caso concreto de las promociones.
Marco legal: por qué la empresa principal acaba respondiendo
La RC cruzada no nace de una norma que la imponga, sino de la combinación de varias obligaciones legales. La base de toda responsabilidad civil está en los artículos 1902 y 1903 del Código Civil, que obligan a reparar el daño causado por culpa o negligencia, propia o de las personas de las que se responde. El seguro que cubre esa obligación se rige por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (arts. 73 y siguientes para la RC).
A ello se suma la normativa laboral. La Ley 31/1995 de Prevención de Riesgos Laborales impone en su artículo 24 la coordinación de actividades empresariales cuando en un mismo centro de trabajo concurren varias empresas, y hace corresponsable a la empresa principal de la seguridad de las contratas de su propia actividad. En construcción, la Ley 32/2006 regula además los límites y requisitos de la subcontratación. Este entramado explica por qué la principal puede acabar respondiendo de un accidente de un trabajador ajeno y por qué le interesa tener contratada la cláusula. Si te interesa el fondo jurídico, en responsabilidad objetiva y subjetiva explicamos cuándo se responde con o sin culpa.
Qué aseguradoras cubren la RC de empresa con cláusula cruzada
La RC cruzada no se contrata sola: es una garantía dentro de una póliza de responsabilidad civil de empresa. Entre las compañías autorizadas con las que Seguratis puede tramitar, varias trabajan RC empresarial en la que cabe pactar la cláusula cruzada. Los capitales, franquicias y contratas cubiertas cambian mucho de una a otra, así que la referencia siempre es el IPID y las condiciones particulares:
| Compañía | Capital y franquicia | Precio |
|---|---|---|
| Mapfre | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| AXA | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| Zurich | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| Reale | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| Caser | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| Helvetia | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| FIATC | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
Qué revisar antes de contratar la RC cruzada
- 1 Confirma que la cláusula está incluida. La RC cruzada suele ser opcional. Comprueba en las condiciones particulares que aparece expresamente y no la des por supuesta dentro de la RC general.
- 2 Revisa el capital asegurado. Los daños corporales pueden generar indemnizaciones elevadas. Asegúrate de que el capital por siniestro y por año es suficiente para tu actividad y volumen de subcontratación.
- 3 Mira la franquicia y las exclusiones. Comprueba la franquicia para daños materiales y qué queda fuera (fuerza mayor, culpa de la víctima, incumplimientos de prevención).
- 4 Verifica el ámbito y las contratas cubiertas. La cobertura debe alcanzar a todas las subcontratas que intervienen y al lugar donde se presta el servicio, no solo a tus instalaciones.
- 5 Comprueba si cubre daños materiales, además de los corporales, si tu actividad lo necesita.
- 6 Compara varias aseguradoras. Las condiciones y los precios de la RC de empresa varían mucho; comparar ayuda a ajustar capital, franquicia y prima a tu caso.
A favor y en contra
Es una cláusula del seguro de RC por la que cada asegurado de la póliza se considera tercero frente a los demás, cubriendo los daños que unas partes aseguradas se causan entre sí. Se usa sobre todo entre empresa principal y sus contratas o subcontratas.
No es obligatoria por ley. Es una cobertura opcional muy recomendable para empresas que subcontratan de forma habitual, especialmente en construcción e industria, donde conviven trabajadores de varias empresas en el mismo centro de trabajo.
La RC cruzada cubre los daños entre las propias empresas o trabajadores asegurados en la póliza. La RC subsidiaria cubre los daños que una contrata causa a un tercero ajeno, respondiendo la principal si aquella no lo hace.
No. La RC patronal cubre las reclamaciones de los propios empleados de la empresa por accidente laboral. La cruzada cubre los daños a trabajadores de otras empresas contratadas o subcontratadas, tratándolos como terceros.
No siempre de forma automática. Es habitual que cubra los daños corporales entre las partes aseguradas, mientras que los materiales dependen de que la póliza los recoja expresamente. Conviene confirmarlo en el condicionado.
Depende de cómo esté definida la póliza. Si el autónomo interviene en el proyecto como una de las empresas contratadas y la cláusula lo contempla, puede quedar amparado como tercero. Hay que verificar el ámbito de las contratas cubiertas.
Sobre todo la construcción, donde coinciden promotora, contratista y subcontratas, y la industria y el mantenimiento, cuando técnicos externos trabajan dentro de las instalaciones de la empresa principal.
Como en cualquier RC, quedan fuera los daños por fuerza mayor y por culpa exclusiva de la víctima, así como lo que exceda del capital asegurado. También la franquicia pactada, que asume el propio asegurado en cada siniestro.
Letra pequeña de la RC cruzada. Es una cláusula opcional: confirma siempre que aparece en las condiciones particulares. No cubre los daños por fuerza mayor ni por culpa exclusiva de la víctima, y no exime de las obligaciones de coordinación de actividades empresariales (art. 24 de la Ley 31/1995) ni de la prevención de riesgos. Los capitales, franquicias y precios dependen de cada póliza y se confirman en el condicionado; ninguna cifra tiene valor contractual hasta la firma.
