Indemnización por invalidez en un seguro de accidentes

Un seguro de accidentes paga por invalidez en proporción a la gravedad de la secuela: un porcentaje del capital contratado si la invalidez es parcial y el 100 % del capital si es total o absoluta. El importe sale de multiplicar el capital de invalidez que hayas contratado por el porcentaje que el baremo de la póliza asigna a esa lesión. Por eso, con el mismo accidente, cobra más quien contrató un capital de invalidez alto.

La lógica es distinta a la del fallecimiento, donde se paga una cantidad fija a los beneficiarios. En la invalidez cobra el propio asegurado, y la cantidad se gradúa según cuánto le limite la secuela: no es lo mismo perder un dedo que perder la movilidad de un brazo o quedar en situación de dependencia. Para dimensionar bien este capital conviene pensar en los ingresos que perderías y en los gastos de por vida que añade una invalidez; lo desarrollamos en la guía sobre qué capital contratar en un seguro de accidentes.

El seguro de accidentes distingue tres grados de invalidez permanente, y cada uno se indemniza de forma distinta. La invalidez permanente parcial es la pérdida o inutilización de un miembro u órgano concreto (un dedo, una mano, un ojo) y se paga con un porcentaje del capital según el baremo. La invalidez permanente total impide ejercer la profesión habitual del asegurado y suele pagar el 100 % del capital de invalidez. La invalidez permanente absoluta incapacita para cualquier trabajo y también abona el capital íntegro.

La diferencia práctica entre total y absoluta está en el alcance: la total mira tu oficio concreto y la absoluta, cualquier actividad laboral. Ambas suelen indemnizar el capital completo de invalidez, pero conviene comprobar en las condiciones de la póliza si el 100 % se reserva solo a la absoluta o alcanza también a la total. Este capital lo cobra el asegurado en vida, a diferencia del de fallecimiento, y es la razón por la que en un seguro de accidentes el capital de invalidez suele fijarse más alto que el de muerte (lo comparamos en seguro de vida o de accidentes).

El baremo de invalidez es una tabla, incluida en las condiciones de la póliza, que asigna a cada lesión un porcentaje del capital. Ese porcentaje es el que se aplica al capital de invalidez contratado para calcular la indemnización de una invalidez parcial. La clave que muchas personas pasan por alto es que el baremo lo fija cada compañía en su póliza: no hay una tabla única obligatoria para el seguro privado de accidentes, así que dos pólizas con el mismo capital pueden pagar cantidades distintas por la misma secuela.

Los porcentajes de la tabla anterior son orientativos y solo ilustran cómo funciona el cálculo. No son cifras de ninguna compañía concreta: el porcentaje exacto de cada lesión y la fórmula para las secuelas combinadas dependen del baremo de tu póliza, un dato que figura en las condiciones generales y en el IPID y que conviene revisar antes de firmar. Si quieres verlos enfrentados entre aseguradoras, lo trabajamos en la comparativa de seguros de accidentes de AXA, MAPFRE y Reale.

El grado de invalidez lo determina un certificado médico, y cuando el asegurado y la compañía no se ponen de acuerdo, lo resuelven peritos médicos. El artículo 104 de la Ley 50/1980 remite al procedimiento de peritación del artículo 38: cada parte nombra a su perito y, si sus dictámenes no coinciden, se designa un tercero; el dictamen resultante es vinculante para ambas partes. Este mecanismo impide que sea la aseguradora quien decida por su cuenta el porcentaje de secuelas que te corresponde.

En cuanto a los plazos, la aseguradora debe pagar o consignar el importe una vez determinado el grado de la invalidez y valoradas las secuelas, tras estabilizarse la lesión. El proceso arranca cuando comunicas el accidente y aportas los informes médicos. Si el porcentaje que te ofrecen no se ajusta a tu estado, puedes acudir a la peritación antes de reclamar por otras vías. Cómo se encadena todo esto con el parte del siniestro y los plazos lo explicamos en la guía sobre cómo dar el parte de un accidente, que detalla también cómo reclamar la indemnización si la compañía no paga.

La gran invalidez es el grado más severo: la situación en la que el asegurado, además de no poder trabajar, necesita la ayuda de otra persona para los actos esenciales de la vida diaria (vestirse, comer, desplazarse). Por su gravedad, muchas pólizas de accidentes la indemnizan con el 100 % del capital de invalidez y, en algunos productos, con un capital adicional o coberturas específicas para sufragar la asistencia y la adaptación del entorno. La existencia y la cuantía de ese capital adicional se marca Consultar (IPID) en cada compañía.

Es justo el escenario en el que las coberturas de recuperación marcan la diferencia. Algunas compañías añaden garantías de adaptación de la vivienda y del vehículo tras una invalidez grave; es el caso del seguro de accidentes de Reale, que incluye el acondicionamiento del hogar y del coche como opción. Al contratar conviene revisar no solo el capital, sino si la póliza refuerza expresamente la gran invalidez, porque es el grado que más gastos de por vida genera.

La indemnización que cobras por una invalidez del seguro de accidentes no siempre tributa como un ingreso más. Las indemnizaciones por daños personales, en la cuantía legalmente reconocida, están exentas en el IRPF (art. 7.d de la Ley 35/2006 del IRPF); en cambio, las cantidades que exceden de esa cuantía de referencia, o que responden a un seguro de ahorro, sí pueden tributar como rendimiento del capital mobiliario. Como la casuística depende de quién es tomador, asegurado y beneficiario, y de si se cobra como capital o como renta, conviene revisarla caso a caso.

Lo desarrollamos con los supuestos concretos —capital único, renta, tomador que cobra frente a beneficiario designado— en la guía sobre fiscalidad del seguro de accidentes. Y ten en cuenta que hay causas que dejan sin cobertura la invalidez (deportes de riesgo no declarados, conducción bajo los efectos del alcohol, etc.): las repasamos en qué no cubre un seguro de accidentes.