Seguro de decesos con enfermedades previas

Sí, tener una enfermedad previa no impide, por sí solo, contratar un seguro de decesos. Lo que ocurre es que la aseguradora valora el riesgo antes de aceptar la póliza y, según el caso, puede ajustar la prima, aplicar una carencia más larga, excluir alguna causa o —en situaciones concretas de riesgo muy elevado— no aceptar la solicitud. Cada compañía tiene sus propios criterios de suscripción, así que una misma persona puede recibir respuestas distintas, y ahí es donde ayuda comparar. Puedes ver cómo encaja esta cobertura en el conjunto de garantías en la guía del seguro de decesos.

El decesos es un seguro de personas: el artículo 106 bis de la Ley 50/1980 lo define como aquel en el que la aseguradora se obliga a prestar los servicios funerarios pactados. Por eso, como en cualquier seguro sobre la vida, la salud del asegurado influye en la aceptación. Ahora bien, muchas pólizas de decesos usan un cuestionario de salud simplificado o, directamente, sustituyen buena parte del control por el mecanismo de la carencia, lo que hace este ramo más accesible que un seguro de vida para personas con patologías.

El cuestionario de salud es el formulario con el que la aseguradora evalúa el estado de salud del asegurado antes de aceptar el seguro. Suele preguntar por enfermedades diagnosticadas, tratamientos en curso, hospitalizaciones recientes, hábitos como el tabaquismo y, a veces, peso y talla. En decesos, el cuestionario tiende a ser más breve que en vida, y algunas modalidades para mayores prescinden de él a cambio de una carencia más larga o de una prima única. La regla de oro es que solo estás obligado a declarar lo que se te pregunta: si la compañía no incluye una pregunta, no puede reprocharte después que no lo mencionaras.

Aquí entra una protección importante para quienes han superado un cáncer. Desde el Real Decreto-ley 5/2023, de 28 de junio, que introdujo en España el derecho al olvido oncológico, no hay obligación de declarar antecedentes oncológicos cuando han transcurrido cinco años desde la finalización del tratamiento sin recaída, y las aseguradoras no pueden discriminar ni encarecer la póliza por ese motivo. Es un cambio legal reciente que conviene conocer antes de rellenar cualquier cuestionario. Si además te preocupa cuánto tarda en activarse la cobertura, lo detallamos en la guía de carencias del seguro de decesos.

La ley obliga a declarar el riesgo con veracidad, y ese es el punto que más consecuencias tiene. El artículo 10 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro establece que el tomador debe declarar a la aseguradora, antes de firmar y según el cuestionario que esta le presente, todas las circunstancias conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo. Si la compañía descubre después que la declaración fue inexacta, puede rescindir el contrato en el plazo de un mes desde que lo conoce. Y si el asegurado actuó con dolo o culpa grave, la aseguradora queda liberada del pago de la prestación cuando ocurre el fallecimiento.

Existe, sin embargo, un contrapeso a favor del asegurado: la cláusula de indisputabilidad. El artículo 89 de la misma ley, dentro del seguro de personas, impide a la aseguradora impugnar el contrato por inexactitudes de la declaración una vez transcurrido un año desde su conclusión, salvo que el tomador hubiera actuado con dolo. Dicho de otro modo: pasado el año, y sin engaño deliberado, el contrato se consolida. Estos límites forman parte de la letra pequeña que conviene revisar; los repasamos junto a las exclusiones en la guía sobre qué no cubre un decesos.

Para quien tiene una enfermedad previa, algunas modalidades del seguro de decesos exigen menos control de salud a cambio de otras condiciones. Las más habituales son la prima única (se paga de una vez y suele pensarse para mayores, con cuestionario reducido), las pólizas con cuestionario simplificado y las que sustituyen el examen por una carencia más larga, durante la cual solo se cubre el fallecimiento por accidente. Comparar estas vías es clave para las personas mayores o con patologías, un caso que analizamos en la guía de seguro de decesos para mayores. La tabla resume cómo se relaciona cada modalidad con el requisito de salud.

Ocultar una enfermedad en el cuestionario puede dejar a la familia sin cobertura. Si la aseguradora demuestra que hubo dolo o culpa grave al declarar —esto es, que se ocultó a sabiendas una patología relevante que se preguntaba—, el artículo 10 de la Ley 50/1980 la libera del pago de la prestación cuando llega el fallecimiento. El resultado es el peor posible: se han pagado primas durante años y, en el momento decisivo, la compañía puede negarse a prestar el servicio funerario. Por eso la recomendación de una correduría es siempre declarar con veracidad, aunque suponga una prima algo más alta o una carencia mayor.

Conviene matizar dos cosas. Primera: si la inexactitud fue de buena fe (un olvido sin mala intención), la ley no libera del pago, sino que reduce la prestación de forma proporcional a la diferencia de prima; la liberación total exige dolo o culpa grave. Segunda: pasado un año sin dolo, opera la indisputabilidad del artículo 89 y el contrato ya no puede impugnarse por la declaración. Si tienes dudas sobre cómo declarar una patología o sobre qué compañía se ajusta mejor a tu caso, comparar con asesoramiento evita sorpresas.