Tengo dos seguros de decesos: qué hacer

Si tienes dos seguros de decesos, ambos son válidos y ambos cobran su prima, pero solo uno prestará el servicio funerario cuando llegue el fallecimiento. El decesos es un seguro de prestación de servicios: la aseguradora no entrega dinero, organiza y paga el sepelio (ataúd, tanatorio, ceremonia, incineración o entierro y trámites). Como el servicio solo se presta una vez, tener dos pólizas no duplica la prestación. En nuestra guía del seguro de decesos explicamos con detalle cómo funciona esta cobertura de servicios.

La duplicidad es más frecuente de lo que parece: ocurre cuando alguien contrata una póliza y luego otra sin recordar la primera, cuando dos hijos aseguran al mismo padre por separado, o cuando se hereda una póliza antigua que sigue activa. No es ilegal ni penaliza al asegurado, pero sí significa que estás pagando dos primas para un servicio que solo se prestará una vez. Por eso la ley prevé una compensación económica y conviene saber cómo actuar.

El sepelio no se cobra dos veces porque el seguro de decesos indemniza prestando un servicio, no pagando un capital, y ese servicio funerario solo se realiza una vez. A diferencia de un seguro de vida, que sí paga un capital a los beneficiarios y puede acumularse con otras pólizas, el decesos cubre un gasto concreto: organizado y abonado el funeral, la prestación queda cumplida. Que existan dos pólizas no hace que se celebren dos funerales.

La ley lo regula de forma expresa en el artículo 106 bis de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (introducido por la Ley 20/2015 y vigente desde el 1 de enero de 2016). Ese artículo establece dos reglas clave: que el exceso de la suma asegurada sobre el coste del servicio corresponde al tomador o, en su defecto, a los herederos, y qué ocurre cuando hay concurrencia de seguros de decesos. Esas reglas son las que convierten la duplicidad en un derecho de reintegro, no en una pérdida.

La ley reconoce el derecho a recuperar dinero cuando hay dos seguros de decesos, y distingue según dónde esté la duplicidad. Si las dos pólizas están en compañías distintas y una de ellas presta el servicio funerario, el artículo 106 bis obliga a la otra aseguradora —la que no pudo cumplir su obligación de prestar el servicio— a pagar la suma asegurada a los herederos del asegurado fallecido. Es decir, la segunda compañía no se queda con las primas sin contraprestación: abona su capital a la familia.

Si la duplicidad está en la misma aseguradora, la regla es distinta: la compañía debe devolver, a petición del tomador, las primas pagadas de la póliza que decida anular desde que se produjo la concurrencia. Y en todo caso, el exceso de la suma asegurada sobre el coste real del servicio corresponde al tomador o a los herederos. Estas reglas se activan a instancia de la familia, así que hay que reclamarlas; no se aplican solas.

La reclamación del reintegro se dirige por escrito a la aseguradora, citando el artículo 106 bis de la Ley 50/1980 y adjuntando las dos pólizas, el certificado de defunción y la acreditación de que eres el tomador o un heredero. Conviene concretar qué se pide: si la duplicidad es entre compañías distintas, el pago de la suma asegurada de la póliza que no prestó el servicio a los herederos; si es en la misma compañía, la devolución de las primas de la póliza anulada desde la concurrencia.

Si la compañía no responde o rechaza el reintegro, el camino es el mismo que en cualquier reclamación por un fallecimiento: primero el servicio de atención al cliente o defensor del asegurado de la propia entidad y, después, el Servicio de Reclamaciones de la DGSFP. Guarda copia de todos los escritos y de los acuses de recibo. El plazo general para reclamar el pago de un seguro es de cinco años desde el fallecimiento, así que conviene no dejarlo pasar.

La mejor forma de evitar la duplicidad es comprobar antes de contratar si el asegurado ya tiene un seguro de decesos, revisando recibos bancarios (la prima suele domiciliarse) y preguntando en la familia, sobre todo cuando se asegura a un mayor o se hereda una póliza. En muchos casos la duplicidad aparece precisamente al fallecer un familiar y descubrir que estaba asegurado por dos vías distintas.

Si detectas que ya existe una póliza en vigor, tienes dos opciones: quedarte con la que mejores condiciones te dé (capital de sepelio, carencia y asistencia) y dar de baja la otra, o consolidar la cobertura familiar en un solo contrato. Para elegir bien conviene comparar antes de cancelar nada; y si decides anular una, revisa cómo hacerlo en la guía sobre cómo dar de baja un seguro de decesos, porque hay que respetar el plazo de preaviso para oponerse a la prórroga.