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¿Qué es un seguro de rentas vitalicias?

La jubilación es una de las cosas que casi toda persona experimentará y ocurre, cuando ya no se tiene la capacidad de continuar laborando. A pesar de que actualmente todas las personas jubiladas reciben un pago mensual denominado pensión, esta no es lo suficientemente grande para mantener el estilo de vida de los pensionados; es por ello que muchas personas actualmente optan por los seguros de renta vitalicia.

¿Qué es una renta vitalicia?

Se puede decir que una renta vitalicia trata de una renta  mensual, trimestral o semestralmente desde determinada edad, hasta el fallecimiento de una persona.

Es decir, el pago de la pensión por jubilación realizada por el Estado, es una renta vitalicia; en donde el beneficiario recibe determinada cantidad de dinero mensual, debido a las prestaciones que dio a lo largo de su vida por medio del seguro social y su actividad laboral.

Se le denomina ‘vitalicia’, ya que es un pago que se recibirá hasta el momento del fallecimiento.

Seguro de rentas vitalicias

La mayoría de personas empiezan a construir un ahorro desde determinada edad, para tener una mayor cantidad de dinero con la cual contar al momento de llegar la jubilación y no depender de las pensiones del Estado, las cuales no garantizan el bienestar del jubilado.

Es en este punto, es donde aparecen los seguros de rentas vitalicias, ya que por medio de estos se puede invertir todo el capital ahorrado en un seguro, el cual se encargará de realizar pagos mensuales, trimestrales o semestrales, cuando el asegurado llegue a determinada edad.

Es decir; la persona coloca sus ahorros en este seguro y el mismo se encargará de realizar pagos consecutivos hasta que el asegurado fallezca por vejez.

Aunque suene algo innecesario, la realidad es que es una excelente manera de tener una renta vitalicia asegurada, ya que a pesar de que el capital inicial aportado por el asegurado se acabe (por la larga vida del mismo), la aseguradora de igual manera continuará realizando los pagos hasta que llegue el fallecimiento, lo cual permitirá mantener un buen estilo de vida durante el tiempo que se esté vivo.

¿Cómo funciona un seguro de rentas vitalicias?

Los seguros de rentas vitalicias pueden variar mucho dependiendo de la compañía aseguradora encargada. Es decir, estas pueden establecer como serán las primas, quienes pueden ser beneficiarios, los pagos que recibirá el asegurado, si se pueden añadir beneficiarios y los beneficios extras que se podrán disfrutar.

Ahora bien, normalmente la persona interesada aporta el capital a la aseguradora (bien sea por medio de una prima única o fraccionada) y dependiendo de la cantidad que sea aportada, los pagos serán de un determinado monto; es decir, que mientras más costosas las primas, más cobertura se tendrá al momento de recibir los pagos correspondientes de la renta vitalicia.

Es importante saber, que normalmente estas aseguradoras utilizan este capital para invertir y aumentar su rentabilidad, para así garantizar sus ganancias y el dinero que recibirán sus asegurados, es por ello que siempre se recomienda elegir aseguradoras de confianza.

Por otro lado, el asegurado puede realizar un contrato especial, en dónde no solamente se deje un capital para su renta vitalicia, sino que también, se deje un apartado para los herederos. Esto se traduce, en que una vez que ocurra el desafortunado momento, los herederos recibirán una determinada suma de dinero, dependiendo de lo que el asegurado haya establecido con la aseguradora.

Además, en el contrato también se puede establecer que luego de la muerte del asegurado, la renta o parte de la misma, la pase a recibir un familiar del mismo (o cualquier persona seleccionada por él).

En pocas palabras, se puede decir que existen distintos seguros de rentas vitalicias y sus términos pueden variar mucho, dependiendo de la aseguradora y de lo que el interesado desee.

¿Es posible rescatar el capital de una renta vitalicia asegurada?

Al igual que todos los seguros, en la mayoría de los casos no se puede solicitar una devolución del capital aportado, ya que el mismo ha sido utilizado para cubrir los gastos de otros asegurados por la misma compañía.

Sin embargo, los seguros de renta vitalicia ofrecen una particularidad y es que dependiendo del seguro, si se tiene derecho a rescatar el capital aportado.

Teniendo en cuenta esto, hay que saber lo siguiente:

Seguro de renta con devolución del capital

Como se mencionó anteriormente, en estos seguros se tiene la posibilidad de asignar un capital a determinados beneficiarios, una vez se produzca el fallecimiento del asegurado. Es decir; que una vez que se produzca el fallecimiento, los beneficiarios recibirán una suma de dinero, establecida con anterioridad por el asegurado y la aseguradora.

Ahora bien, es en estos casos donde el asegurado tiene el derecho de solicitar la devolución del capital y para ello, solamente debe asistir a la aseguradora y expresar su deseo y derecho de querer recuperar el capital que en un principio era para determinados beneficiarios.

La aseguradora tendrá la obligación de devolver este capital, sin embargo, es fundamental saber que se corre el riesgo de perder parte del capital, ya que como se mencionó anteriormente, el mismo es invertido en instrumentos financieros de renta variable, que, al momento de venderlos para realizar la devolución del capital del asegurado, se pueden obtener perdidas.

Seguro de renta sin devolución de capital

Si el seguro de renta vitalicia es solamente de pensión, lamentablemente no se tiene el derecho de recuperar el capital invertido. En su lugar, se tiene la opción de asignar la pensión a otro beneficiario cuando se produzca el fallecimiento.

Esto es algo que puede variar según los términos y condiciones del contrato que se realice con la aseguradora, es por ello que se recomienda leer a detalle para evitar inconvenientes.

Tipos de renta vitalicia

Los seguros de renta vitalicia se pueden clasificar en dos grandes categorías, las cuales son:

Seguro de renta inmediata

Son esos donde el cobro de la renta se empieza a recibir de manera inmediata cuando se realiza el contrato. Es decir, el interesado paga una prima única y en cuestión de meses, empieza a recibir un pago mensual, hasta que se produzca el fallecimiento.

Esta clase de seguros de renta vitalicia normalmente son contratados por personas de edad avanzada que desean tener un control sobre su capital ahorrado.

Seguro de renta diferida

En estos casos, el asegurado recibe una renta es a raíz de las ganancias obtenidas por los activos de renta variable adquiridos por la aseguradora.

Esto quiere decir, que el asegurado aporta un determinado capital y la aseguradora se encarga de adquirir activos de renta variable; dependiendo de los dividendos obtenidos a raíz de los activos, el asegurado recibe una determinada renta mensual, la cual puede variar o no (dependiendo si la prima es consumida o no, es decir; si se toma parte de la prima aportada para siempre garantizar un ingreso estable).

Heredar una renta vitalicia

Normalmente los seguros de renta vitalicia permiten a sus asegurados seleccionar beneficiarios para que reciban un determinado capital cuando se produzca el fallecimiento o para que estos queden recibiendo parte de la renta (hay que recordar que el capital es invertido y el mismo genera ingresos por los dividendos, por ello es que en ocasiones las aseguradoras dan la opción de seleccionar un heredero para la renta vitalicia).

Esto es algo que puede variar, dependiendo de la aseguradora y sus términos, sin embargo, el deber es que siempre se pueda heredar la renta vitalicia de un fallecido (aunque para ello, los beneficiarios deben figurar en el contrato y cumplir con todas las condiciones legales establecidas por el Estado).

Fiscalidad de los seguros de renta vitalicia

Una de las razones por la cual las personas deciden optar por esta clase de seguros, es que tienen la opción de pagar una menor cantidad de impuestos. Esto se produce, ya que los ingresos tienen una consideración fiscal, que hace que el asegurado pague menos cantidad mientras mayor sea su edad.

Es decir, que los pagos provenientes de estos seguros deben pagar menos impuestos, dependiendo de la edad en la que se haya contratado el seguro.

Sabiendo esto, es fundamental saber lo siguiente:

  • Si el asegurado tiene una edad comprendida entre los 40 y 49 años, estará exento de tributación en un 65%.
  • Si se tiene entre 50 y 59 años, el porcentaje aumenta a 72%.
  • Será de un 76% en caso de tener entre 60 y 65 años.
  • Si la edad es de entre 66 y 69 años, el porcentaje es de 80%.
  • Y si se tienen más de 70 años, el porcentaje exento es del 92%.
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