¬ŅCu√°l es el mejor seguro de decesos?

En Espa√Īa los seguros de decesos son muy frecuentes y un gran porcentaje tiene contratado alguna p√≥liza de este tipo, sin embargo, son pocas las personas que realmente saben c√≥mo escoger un buen seguro de decesos y todos los aspectos a tener en cuenta para la elecci√≥n del mismo.

Tipos de prima en los seguros de decesos

Aunque son muchos los aspectos que se deben tener en cuenta al momento de escoger un seguro de decesos, uno de los primordiales a observar es el tipo de prima que aplican. La importancia de ello radica en el desembolso a corto, mediano y largo plazo que deber√° hacer el asegurado para mantener la cobertura.

Es por ello que existen cinco (5) tipos de prima al momento de contratar un seguro de decesos, que aportan diversas características y beneficios al consumidor:

Seguro de decesos prima √ļnica

Es un tipo de prima llamativa para aquellas personas que quieran contratar una póliza teniendo una edad avanzada. El pago debe realizarse en su totalidad en una sola cuota, con el fin de que la aseguradora pueda correr con todos los gastos cuando el cliente fallezca.

Seguro de decesos prima natural

Los seguros que funcionan con primas naturales o variables, mantienen una relación directa entre el precio y el riesgo de mortalidad del cliente; es por ello que los mismos resultan más favorables durante la juventud, ya que mientras avance la edad del asegurado (y el mismo tenga mayor probabilidad de morir), más costoso será el pago anual del seguro.

Seguro de decesos prima semi-natural

A medida que el asegurado va cumpliendo a√Īos, el valor de la prima va aumentando (cada 5 a√Īos aproximadamente). Una vez que el asegurado llega a cierta edad, la prima se nivela y empieza a ser constante, por lo que el pago a realizar siempre ser√° el mismo.

Seguro de decesos prima nivelada

Tambi√©n es conocido como seguro con prima constante. El precio a pagar por el cliente es calculado en base a una esperanza de vida estimada y su capital asegurado; una vez definida, esta prima no variar√° con el paso del tiempo, por lo que si bien resulta poco beneficiosa para personas j√≥venes, se va convirtiendo en un desembolso favorable conforme avanzan los a√Īos.

Seguro de decesos prima mixta

Nace de una combinaci√≥n de prima natural y nivelada, lo cual permite que aunque el cliente asuma costos bajos en su juventud, no deba someterse a pagos exorbitantes en su vejez, ya que alrededor de la edad de 65 a√Īos, la compa√Ī√≠a realizar√° un c√°lculo de prima nivelada para el √ļltimo ajuste de la prima.

Tipos de prima seguro decesos

 

Capital del servicio y revalorización para elegir el mejor seguro de decesos

El capital de servicio y la revalorización del mismo, son características de suma importancia para tomar una contratación de estas pólizas, ya que describen los beneficios otorgados al asegurado y el desembolso anual que este deberá realizar por el pago de la póliza, respectivamente.

Teniendo en cuenta esto, es importante saber lo siguiente:

Capital de servicio o suma asegurada

Es el l√≠mite de cobertura establecido en el contrato, el cual estar√° destinado a los gastos del sepelio del asegurado. En caso de que la facturaci√≥n exceda este monto, ser√°n los familiares del fallecido quienes asuman los gastos adicionales; ahora bien, si por el contrario, los servicios f√ļnebres resultan menos costosos de lo estimado, la aseguradora deber√° reembolsar el excedente a la familia del infortunado.

Esta secci√≥n se plasma expl√≠citamente en la descripci√≥n del servicio de decesos, d√≥nde se deja constancia de todos los componentes que van incluidos en la p√≥liza. Dentro de estos elementos destacan el tanatorio, la carroza f√ļnebre, l√°pida, gastos de iglesia, coronas de flores, entre otros (esto puede variar dependiendo del seguro contratado, ya que existen algunos que se pueden considerar de lujo).

Revalorización de la prima del seguro

Es el porcentaje de incremento que se aplica anualmente a la prima de la p√≥liza. Por lo general, las aseguradoras establecen una revalorizaci√≥n del 3% sobre el monto del a√Īo culminado, sin embargo, es posible encontrar en el mercado algunos seguros que pacten revalorizar solamente un 2,5%.

Este es un punto al que se le debe dar especial atenci√≥n, ya que revela los montos futuros a pagar; adem√°s, existen aseguradoras que sobrepasan los l√≠mites generales, y pautan revalorizar sus primas hasta en un 5% (o m√°s, sin mencionar que lo colocan en letras peque√Īas al firmar el contrato).

Coberturas complementarias en los seguros de decesos

Aunque la contratación de esta clase de seguros se asocie directamente con el fallecimiento del asegurado, la cobertura otorgada es realmente extensa, ya que además de incluir todos los aspectos relacionados con el sepelio del cliente, existen beneficios adicionales que el mismo puede disfrutar durante su vida.

Asistencia en viaje

Este complemento se encuentra dentro de las garant√≠as opcionales que brindan los seguros de decesos. En caso de que el asegurado requiera asistencia m√©dica en alg√ļn viaje (ya sea dentro o fuera de Espa√Īa), la aseguradora se encargar√° de cubrir los honorarios de la consulta, siempre y cuando este monto no se encuentre fuera de los l√≠mites establecidos en el contrato del seguro.

Esta asistencia incluye tanto el alargamiento de la estancia en el lugar al que cliente ha viajado (en caso de enfermedad o accidente) como el regreso anticipado por causa de la muerte de alg√ļn familiar.

Traslado nacional e internacional

Es importante verificar que la compa√Ī√≠a a contratar cuente con el servicio de traslado dentro y fuera del territorio espa√Īol, ya que esto es requerido frecuentemente, bien sea por un inesperado fallecimiento del asegurado en un lugar no previsto o por el deseo del cliente de ser enterrado en un sitio distinto al de su domicilio.

Repatriaci√≥n de espa√Īoles y extranjeros

Para aumentar la calidad del seguro, debe existir dentro de las cl√°usulas el beneficio de trasladar el cuerpo del fallecido hasta su lugar de procedencia, con el fin de que un espa√Īol que resida en cualquier lugar del mundo pueda ser sepultado en su tierra natal, de la misma manera que un extranjero residente de Espa√Īa pueda ser llevado a su pa√≠s.

Es importante destacar que en ocasiones esta clase de seguros son conocidos como seguro de repatriaci√≥n y cubre todos los gastos relacionados con el viaje del cuerpo hasta su pa√≠s de origen (tanto para espa√Īoles fuera del pa√≠s, como extranjeros que residan en Espa√Īa).

Testamento online

Es una garant√≠a que permite al asegurado tramitar su testamento por Internet, facilitando en gran medida el proceso que esto conlleva. El asegurado deber√° llenar un formulario similar al que existe en las notar√≠as, el cual contendr√° informaci√≥n suficiente para la redacci√≥n del documento; posteriormente, tendr√° que asistir a una √ļnica reuni√≥n presencial, en alguna oficina cercana a su ubicaci√≥n o en su domicilio (si as√≠ lo requiere), en d√≥nde ser√°n realizados los √ļltimos ajustes necesarios para el documento (firma, entre otras cosas).

Esta modalidad de testamento no excluye el derecho a la modificaci√≥n del documento, por lo que el asegurado tendr√° la posibilidad de hacer cambios gratuitos una vez por a√Īo. En cuanto los gastos asociados al tr√°mite, estos ser√°n asumidos total o parcialmente por la compa√Ī√≠a aseguradora.

Servicio dental

Este agregado es de gran utilidad para los clientes, por ende, es uno de los más populares entre los asegurados, ya que les permite mantener una adecuada salud dental a través de atenciones gratuitas en algunos casos (como las limpiezas dentales) o con grandes descuentos que logran muy bajos costos en comparación al desembolso realizado sin cobertura.

Otros complementos

Adem√°s de todos los beneficios conocidos, el asegurado podr√° disfrutar de complementos que van desde la¬† asistencia a domicilio, atenci√≥n telef√≥nica o asesoramiento y control nutricional, hasta la consulta de una segunda opini√≥n en diagn√≥stico m√©dico y el traslado de alg√ļn familiar para acompa√Īar al asegurado en su lecho de muerte (este √ļltimo beneficio se suele ver frecuentemente en los seguros de decesos de repatriaci√≥n, no en los convencionales).

¬ŅPor qu√© no contratar un seguro de vida en vez de uno de decesos?

Al comparar los beneficios otorgados por estas pólizas, es posible identificar una gran variedad de diferencias entre ellas, dentro de las cuales un seguro de decesos posee muchas más virtudes que un seguro de vida, por lo cual es esencial conocer los aspectos relevantes de esta comparación:

  • Un seguro de decesos posee inmediatez: a diferencia de un seguro de vida, este tipo de p√≥liza asume los gastos del sepelio en el mismo momento que son requeridos, por lo que no ser√° necesario realizar el desembolso de servicios f√ļnebres y esperar un reembolso.
  • La edad no es una limitaci√≥n tan r√≠gida: los seguros de decesos pueden ser contratados por personas de hasta 75 a√Īos de edad, sin embargo, existen compa√Ī√≠as que aseguran a quienes son incluso mayores, pero solamente bajo un contrato de prima √ļnica. En cuanto a la juventud, los seguros de vida no cubren a menores de 14 a√Īos bajo ninguna circunstancia.
  • El costo asumido es real: el capital m√≠nimo de los seguros de vida por lo general es mucho mayor al costo real de un sepelio, por lo que el cliente siempre habr√° pagado m√°s de lo necesario, cosa que puede evitarse al optar por un seguro de¬†defunci√≥n.

Debido a estas razonas, es mejor contratar un seguro decesos que una póliza de vida.

Derechos adquiridos y beneficios con el paso de los a√Īos en el seguro

A diferencia de otro tipo de p√≥lizas, los seguros de decesos poseen beneficios por antig√ľedad, es decir, el asegurado gozar√° de mejores derechos por el hecho de haber contratado el servicio hace 5, 10, 15 o 20 a√Īos. Es por esto que la decisi√≥n de cambiar de asegurador se ve afectada en este aspecto.

Por ello aquellos clientes que opten por la contrataci√≥n de un seguro con prima nivelada, tendr√°n grandes incentivos a pertenecer con la misma compa√Ī√≠a en su vejez, ya que las primas ser√°n menores que el cambiar de compa√Ī√≠a, debido a los derechos adquiridos.

Experiencia de la aseguradora en decesos

Es recomendable elegir una compa√Ī√≠a que haya demostrado prestar un buen servicio a trav√©s de su vigencia, ya que esto disminuir√° considerablemente el riesgo de agregar m√°s momentos desagradables a la terrible situaci√≥n que los familiares pueden llegar a vivir.

Para esto lo mejor es buscar opiniones en Internet antes de realizar cualquier contratación y asegurarse de leer todos los apartados del contrato a firmar al contratar el seguro. Por ello nosotros recomendamos la contratación del seguro de decesos ocaso, y el seguro de decesos santa lucia.

Una vez elegido el mejor seguro de decesos, algunas recomendaciones

Como en todos los contratos, lo ideal es leer detenidamente y m√°s de una vez (de ser necesario), todo lo que contenga el documento antes de firmarlo; esta cautela se debe principalmente a las cl√°usulas de indisputabilidad que forman parte del mismo, mediante las cuales puede proceder la anulaci√≥n de la p√≥liza posterior a su firma (en caso de que el asegurador demuestre que ha sido enga√Īado por el asegurado).

En segundo lugar, deben revisarse con especial detenimiento los datos personales: Nombres y apellidos, fecha de nacimiento, DNI, entre otros; ya que esto puede ocasionar irregularidades al momento del uso de la póliza, causando inconvenientes a los familiares del fallecido.