Qué es un seguro de decesos
Un seguro de decesos cubre todos los gastos y la organización del sepelio cuando
fallece un asegurado, desde el ataúd y el tanatorio hasta los trámites y traslados.
Suele incluir asistencia a la familia y, según la póliza, coberturas de accidentes,
asistencia en viaje o telemedicina.
Qué cubre un seguro de decesos
Cubre el ataúd, el tanatorio, la ceremonia, la inhumación o incineración y el coche fúnebre, con un servicio adaptado a la voluntad del fallecido y a su localidad.
Incluye el traslado del fallecido dentro de España y la repatriación internacional al lugar de origen, un servicio clave para quienes residen lejos de su tierra.
La aseguradora tramita el certificado de defunción, las bajas en registros y pensiones, y ofrece testamento online y borrado de la huella digital en redes y correo.
Ofrece apoyo psicológico de profesionales para el duelo y asesoramiento jurídico a los familiares en herencias y trámites posteriores al fallecimiento del asegurado.
Paga un capital adicional a los beneficiarios si el fallecimiento se produce por accidente, y suele añadir invalidez permanente; el importe depende de la póliza contratada.
Añade servicios en vida como videoconsulta médica 24 horas, segunda opinión, asistencia en viaje y descuentos, además de asistencia veterinaria para mascotas registradas.
Tipos de prima en decesos
En decesos no eliges solo la compañía: eliges cómo se comporta el recibo con los años. Es la decisión que más dinero mueve a largo plazo y la que casi nadie compara antes de firmar.
La cuota se calcula para mantenerse constante durante toda la vida del contrato. Es la más contratada porque evita el problema clásico del decesos: que el recibo se vuelva impagable justo cuando más falta hace.
Se recalcula cada año según tu edad. Empieza muy baja y se encarece de forma acusada a partir de los setenta, cuando cancelarla implica perder lo pagado.
Funciona como natural hasta una edad pactada y se nivela a partir de ahí. Suaviza la subida sin exigir la cuota inicial de una nivelada pura.
Un desembolso inicial que cubre de por vida, sin recibos posteriores. Requiere ahorro disponible, pero elimina cualquier riesgo de impago futuro.
Cuánto cuesta un seguro de decesos
Qué no cubre un seguro de decesos
Son exclusiones habituales del ramo. Las de tu póliza concreta están en el condicionado de la compañía: te las repasamos antes de firmar.
¿Te hace falta este seguro?
Preguntas frecuentes
Cubre el sepelio completo (ataúd, tanatorio, ceremonia e incineración o entierro), el traslado del fallecido y los trámites. Suele incluir asistencia a la familia y coberturas opcionales de accidentes o asistencia en viaje.
Un funeral cuesta de media entre 3.500 y 6.500 € (horquilla orientativa), según la provincia y el tipo de servicio. Una fuente secundaria que cita a la OCU sitúa el entierro sencillo en unos 3.739 € y la incineración en 3.617 €, cifras pendientes de confirmar con el estudio original.
La prima natural sube cada año con la edad; la nivelada mantiene una cuota estable de por vida; la mixta empieza baja y se nivela hacia los 60-75 años; y la única se paga de una sola vez, pensada para mayores.
No de forma automática: la Ley de Contrato de Seguro no obliga a conservar la antigüedad ni a trasladar la provisión matemática al cambiar de aseguradora. Al darte de baja de una prima nivelada pierdes lo aportado de más.
Cuanto antes se contrata una prima nivelada, más baja es la cuota, porque se calcula sobre la edad de entrada. Contratar joven abarata el coste medio de por vida, aunque el gasto total dependa de los años que se pague.
Sí. El seguro de decesos cubre tanto la inhumación como la incineración; el asegurado o su familia elige el tipo de servicio dentro del capital contratado. La incineración cuesta de media algo menos que un entierro sencillo.
No, el seguro de decesos no es obligatorio en España. Es voluntario, pero muy extendido: a finales de 2024 había 22,3 millones de personas con el sepelio cubierto, el 45,6 % de la población, según UNESPA.
Sí. La mayoría de compañías permiten incluir a varios miembros (pareja, hijos, padres) en una póliza familiar, con una cuota por asegurado. Cada persona mantiene sus propias coberturas y su capital de sepelio.
Preguntas que resolvemos
Guías de decesos
Ver todo →- El seguro de decesos no paga un capital en metálico: organiza y costea el sepelio (féretro, tanatorio, entierro o incineración y todos los trámites) y suele añadir asistencia, traslado/repatriación, testamento y hasta borrado de la vida digital. - Lo que de verdad diferencia una póliza de otra es el tipo de prima (nivelada vs. natural vs. mixta vs. única) y la portabilidad de la provisión matemática: es donde el usuario gana o pierde dinero. - Desde 2016, la cláusula de indisputabilidad impide que la aseguradora anule tu póliza si enfermas después de contratar. - La OCU no publica ningún "mejor decesos" ni recomienda compañía: lo valora por precio y cuestiona su rentabilidad. Te contamos la verdad y cómo elegir igualmente. - En España, 22.250.511 personas (el 46% de la población) tienen el sepelio asegurado. [UNESPA, 2023]
Parte de la prima que, en las pólizas de prima nivelada, la aseguradora aparta y capitaliza para cubrir el mayor riesgo de los años futuros. Es un "ahorro técnico" acumulado a tu nombre: puede tener valor de rescate y, sobre todo, condiciona si puedes cambiarte de compañía sin perder lo pagado (portabilidad). Pregunta siempre por ella. → provisión matemática
Ver en el glosario| Compañía | Modalidad (plan real) | Tipo de prima | Carencia | Precio |
|---|---|---|---|---|
| Adeslas (SegurCaixa) | Decesos Completo / Decesos Plus / Decesos Prima Única | Periódica y prima única | 1–3 meses según edad (12 meses por suicidio); sin carencia por accidente | Según perfil (presupuesto) |
| Aura | Protección Total / Protección Familiar / Aura Serenidad | Periódica (nivelada/mixta) y prima única | 20 días salvo accidente; Aura Serenidad sin carencia | Según perfil (presupuesto) |
| AXA | Decesos Individual (anual renovable) | Mixta: temporal renovable 0-70 y nivelada +3% desde los 71 | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| Caser | Decesos Familiar / Decesos Creciente / Caser CONtigo | Nivelada (Familiar) y natural/creciente | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| DKV | DKV Protección Familiar | Anual renovable, seminatural, nivelada o única | Consultar (IPID) en el sepelio; 3 meses en hospitalización opcional | Según perfil (presupuesto) |
| FIATC | Decesos y Asistencia Familiar (GS1) / Decesos Prima Única (U00/U03) / Decesos Esencial | Mixta, nivelada (CL5) y prima única | Sin carencia (servicios desde la contratación); 30 días solo en mascotas opcional | Según perfil (presupuesto) |
| Helvetia | Plan Asistencia Familiar | Nivelada o mixta | 20 días en el sepelio salvo accidente; 60 días en prestaciones sanitarias | Según perfil (presupuesto) |
| Mapfre | Plan SIEMPRE / Elección Senior / Pago Único / Residentes Extranjeros | Natural, nivelada, mixta y única | Sin carencia general (cuestionario de salud); 30 días en Residentes Extranjeros salvo accidente | Según perfil (presupuesto) |
| Ocaso | Ocaso Decesos Integral | Nivelada, natural, mixta y pago único | 30 días (inmediata por accidente); 6 meses en mascotas | Según perfil (presupuesto) |
| Preventiva | Preventiva VIVO | Nivelada, natural o mixta | 20 días por enfermedad (inmediata por accidente) | Según perfil (presupuesto) |
| Reale | Reale Contigo (Básica / Completa) y Prima Única | Periódica y prima única | Consultar (IPID) | Según perfil (presupuesto) |
| Sanitas | Asistencia Familiar iPlus / Asistencia Senior | Mixta (iPlus) y prima única (+65) | 2 meses por enfermedad (sin carencia por accidente) | Según perfil (presupuesto) |
| Santalucía | Family Flex / Tranquilidad Senior | Prima anual renovable (Family Flex) y prima única (Tranquilidad Senior) | 2 meses en Family Flex salvo accidente o traspaso | Según perfil (presupuesto) |
La letra pequeña que casi nadie te cuenta
Aquí es donde se decide si un seguro es bueno o no, y es justo lo que la mayoría de páginas esquiva.
- Carencia. Periodo inicial (habitual: de meses hasta 1-2 años) durante el cual la cobertura por fallecimiento por enfermedad todavía no es plena; la de accidente suele ser inmediata. Míralo siempre en el IPID: es la diferencia entre estar cubierto o no si ocurre lo peor al poco de firmar.
- Portabilidad de la provisión matemática. En prima nivelada acumulas un valor a tu nombre. Antes de cambiar de compañía, pregunta si puedes llevártelo sin perder antigüedad: si lo pierdes, empiezas de cero y pagas de más. Es el punto donde más dinero se pierde y donde casi ninguna web entra.
- Edad de contratación y sobreprima. Puedes contratar aun estando enfermo, pero con matices: dolencias graves (cáncer, infarto reciente) pueden implicar sobreprima o rechazo, y enfermedades crónicas como la diabetes también influyen. Las inexactitudes u omisiones sobre tu salud al contratar pueden ser causa de rechazo de la prestación.
| Supuesto | Tratamiento fiscal | Detalle |
|---|---|---|
| Prestación del servicio funerario (no entrega capital) | Distinto al del seguro de vida | Es un servicio de gestión integral, no un capital en metálico entregado a beneficiarios |
| Reembolso del capital sobrante a los herederos | Puede quedar sujeto al Impuesto de Sucesiones y Donaciones (ISD) | Varía mucho por comunidad autónoma; consúltalo según tu CCAA |
Desde 2016 no estás obligado a comunicar a la aseguradora que tu salud ha empeorado después de contratar. Las pólizas incluyen la cláusula de indisputabilidad, que impide a la compañía rescindir el contrato o negar la prestación por una enfermedad sobrevenida tras la firma. Traducción: si contratas sano y enfermas después, te siguen cubriendo. Es una de las mayores garantías del producto y casi nadie la explica bien.
Muchas webs titulan "mejor decesos según la OCU", pero la OCU no publica ningún ranking de compañías de decesos ni recomienda una concreta. Analiza el producto sobre todo por precio: compara la prima pagada a lo largo de los años con el coste de un sepelio y, de ahí, concluye que en bastantes casos puede no compensar frente a ahorrar por cuenta propia con disciplina. Es una visión legítima, pero incompleta: no pondera la gestión integral en el peor momento, ni que el seguro traslada el riesgo desde el primer día, ni el valor de que la familia no tenga que adelantar 4.000 € ni pelearse con el papeleo. Contarlo con honestidad —en vez de fingir un aval que no existe— es lo que nos hace fiables. [Fuente: OCU · artículo sobre seguros de decesos · Consultar enlace y fecha]
Cómo elegir, paso a paso
- 1 Fija el capital según el coste real del sepelio en tu provincia (3.500–4.500 € de referencia) y exige que se actualice con el IPC funerario.
- 2 Exige prima nivelada salvo que entiendas y aceptes de forma consciente la natural o la mixta.
- 3 Revisa la carencia por enfermedad en el IPID y confirma que la de accidente es inmediata.
- 4 Pregunta por la portabilidad de la provisión matemática antes de firmar o de darte de baja de otra póliza.
- 5 Comprueba las coberturas extra que te importen (repatriación, testamento, atención psicológica, servicios en vida).
- 6 Compara varias compañías autorizadas con las mismas coberturas y capital, no solo el precio del primer mes.
Jaime V.
Redactor de seguros
Jaime V. es redactor de seguros en Seguratis. Formó parte del equipo de la correduría durante varios años,
ayudando a clientes a entender y comparar seguros de personas antes de contratar. Hoy vuelca esa experiencia
en los contenidos de la web: explica coberturas, carencias y letra pequeña en lenguaje claro para que cada
persona elija con criterio y sin sorpresas.
Última verificación de todos los datos: . Cómo elegimos las compañías y de dónde salen los datos, en nuestra metodología.
