¿Es obligatorio el certificado médico en decesos?

Para contratar un seguro de decesos no es obligatorio aportar un certificado médico ni pasar un reconocimiento: la inmensa mayoría de las pólizas se firman únicamente con un cuestionario de salud. No existe ninguna norma que imponga un chequeo médico previo en este ramo; es cada aseguradora la que decide, según su política de suscripción, qué información pide antes de aceptar el riesgo.

Conviene separar tres términos que suelen confundirse:

• Certificado o reconocimiento médico: prueba realizada por un facultativo (analítica, exploración, informe). Rara vez se pide en decesos.
• Cuestionario de salud: declaración que rellenas tú, sin pruebas. Es lo normal.
• Entrevista telefónica de salud: una llamada en la que la compañía repasa el cuestionario. Es la alternativa habitual al reconocimiento presencial cuando quiere afinar.

En muchos productos de capital modesto ni siquiera hay cuestionario extenso: basta una breve declaración de no estar en tratamiento grave. La prueba médica queda reservada a casos concretos que veremos más abajo.

El cuestionario no es un capricho de la compañía: tiene base legal en el artículo 10 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro. Ese artículo establece que el tomador tiene el deber de declarar, antes de firmar, todas las circunstancias que conozca y que puedan influir en la valoración del riesgo, pero solo respecto a lo que la aseguradora le pregunte en un cuestionario. Dicho de otro modo: si la compañía no te somete un cuestionario, quedas liberado de ese deber; y solo respondes por aquello sobre lo que se te pregunta.

El seguro de decesos, además, tiene su propia regulación en el artículo 106 bis de la misma ley, añadido por la Ley 20/2015. Ahí se define que el asegurador garantiza la prestación de los servicios funerarios pactados cuando fallece el asegurado. Ni ese artículo ni ningún otro exigen un examen médico para contratar: la valoración del riesgo se hace, salvo excepciones, con la información declarada. Puedes consultar el texto completo en el BOE.

Aquí está lo importante, porque muchas reclamaciones de decesos se rechazan precisamente por esto. El mismo artículo 10 regula las consecuencias de una declaración incompleta o inexacta, y distingue según haya habido buena o mala fe:

• Reserva o inexactitud sin dolo ni culpa grave: si la compañía descubre datos que debías haber declarado, puede rescindir el contrato en el plazo de un mes desde que los conoce. Si el fallecimiento ocurre antes de esa rescisión, la prestación se reduce de forma proporcional a la diferencia entre la prima pagada y la que se habría cobrado de conocer el riesgo real.
• Con dolo o culpa grave: si has ocultado o falseado datos de forma deliberada o gravemente negligente, la aseguradora queda liberada del pago de la prestación y conserva las primas.

Por eso la recomendación es siempre la misma: responde con sinceridad. Tener una enfermedad preexistente no impide contratar en muchos casos —puede implicar una carencia o un ajuste de prima—, pero ocultarla es lo que de verdad pone en riesgo la cobertura cuando la familia más la necesita. Lo desarrollamos en la guía de seguro de decesos con enfermedades previas.

Aunque lo habitual es no pedir prueba médica, hay situaciones en las que una compañía puede solicitar información adicional o incluso un reconocimiento. No es lo normal, pero conviene saberlo para no llevarse sorpresas:

• Edad avanzada al contratar: a partir de cierta edad algunas aseguradoras endurecen el cuestionario o piden más detalle. El seguro de decesos para mayores suele orientarse hacia la modalidad de pago único y a un cuestionario más exigente.
• Capital de sepelio elevado: cuanto mayor es la suma asegurada, más se afina la valoración del riesgo.
• Antecedentes declarados: si en el cuestionario declaras una patología relevante, la compañía puede pedir un informe médico para valorarla antes de aceptar.
• Coberturas añadidas de vida o accidentes: algunos productos combinan el sepelio con un capital adicional por fallecimiento, y esa parte puede requerir más información de salud.

En estos casos, la alternativa al reconocimiento presencial suele ser una entrevista telefónica de salud o una declaración firmada más detallada. Como los límites de edad y de capital cambian de una aseguradora a otra y no todas los publican de forma verificable, los dejamos como Consultar (IPID) en lugar de dar una cifra concreta.

Existe una idea extendida de que el pago único se contrata siempre sin cuestionario. No es exacto. Es cierto que en algunas modalidades sencillas y de capital contenido la compañía prescinde del cuestionario o lo reduce a una declaración mínima, pero eso depende del producto y de la aseguradora, no de la modalidad de prima en sí. Si te interesa entender las diferencias de coste, lo desarrollamos en la guía de prima única o nivelada en decesos.

Que no haya cuestionario no significa que no haya control: muchas de esas pólizas aplican una carencia por enfermedad, un periodo inicial durante el cual solo se cubre el fallecimiento por accidente y aún no el fallecimiento por causa natural. El fallecimiento por accidente suele quedar cubierto desde el alta. Así, la compañía se protege sin necesidad de pruebas médicas, y por eso conviene fijarse en la carencia tanto o más que en el cuestionario.

Compañías de decesos y sus requisitos de contratación

Estas compañías del ramo se contratan, en sus productos habituales, con cuestionario de salud declarativo y sin reconocimiento médico. Las condiciones exactas y el capital de sepelio se confirman en el presupuesto. Precio: según perfil (presupuesto). Datos de producto: Consultar (IPID).

• Seguro de decesos Santalucía — compañía especialista en decesos.
• Seguro de decesos Helvetia — decesos con red funeraria propia y concertada.
• Seguro de decesos Aura — decesos con distintas modalidades de prima.

Todas ellas son entidades autorizadas con las que Seguratis puede tramitar la contratación. Si te interesa otra marca no incluida aquí, puedes verla y compararla en el comparador de decesos.